明年起，存款超過20萬的，早知道早準備，否則要哭了！

國債（利率2.5%且免稅）與貨幣基金（年化2.3%左右）的組合，既能兼顧安全性和流動性，收益也明顯跑贏普通定存。

04 跨出存款舒適區，布局防禦性資產

當存款利率跌破2%成為常態，適當拓展投資邊界成為必然選擇，但邁出這一步需要清醒認知與嚴謹策略。

避險資產需理性配置，2025年黃金價格劇烈波動，一周內從700元/克跌至630元/克。

若配置黃金，優先選擇銀行紙黃金或黃金ETF，避開金店高溢價產品，工業金屬如白銀、銅（反而更具基本面支撐。

05 利率下行周期的生存法則

利率走低並非短期波動，而是中長期趨勢，LPR持續走低、銀行凈息差承壓，多重因素疊加註定存款利率難有回升空間。

某國有銀行計財部門人士坦言：現在更傾向引導客戶存短期或轉投理財基金，長期存款降得猛就是怕未來高息成負擔。

這種調整直接影響普通儲戶，上半年新增定存客戶中，50歲以上人群占比75%，而辦理定存活化的儲戶里30-45歲群體超60%。